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政协长治市委员会办公厅关于促进我市农村金融市场建设的几点建议



  发表日期: 2012年11月30日           【编辑录入: 】

中共长治市委办公厅、市人民政府办公厅:

  建设社会主义新农村、解决“三农”问题,一靠政策,二靠科技,三靠投入。而信贷资金投入是农村经济发展的主要筹资渠道。从我市的实际发展情况看,尽管各金融部门对农业的信贷资金投入在逐年增加,力度逐渐加大,对我市农村经济的发展和农民增收起到了积极的推动作用。但从农村反映的情况看,农户贷款仍很困难,农业发展仍感资金短缺,农村金融市场发育仍不健全。为了加快我市的新农村建设,为农业发展提供强大的金融支持,市政协最近组织市银监局、市人民银行、市农业局、市财政局、市统计局和各商业银行、农村信用社召开了金融支农座谈会,研究如何进一步加大对农业的信贷资金投入问题。会后我们将座谈会讨论中比较集中的意见进行了归纳梳理,形成了以下几点建议。现报告如下:

一、我市农村金融市场的现状

  我市农村经济发展中金融服务不足的问题,既有金融业本身的原因,也有农村经济环境和政策的因素,归纳起来可用“四缺四不缺”来概括:

  (一)不缺信贷,缺信用。数据表明,我市金融机构的存贷款都在逐年增长,但对农业的贷款增幅却相对较慢。2006年末,全市银行业金融机构的各项贷款余额为331.66亿元,比上年增加46.2亿元,增长16.01%,其中对农业的贷款余额为49.32亿元,仅比上年增加1.14亿元,可以说信贷资金是充足的。农业贷款的增幅缓慢,其中一个重要原因就是农村的信用环境差。银行发放的是信用贷款,贷款首先要讲信用。农村的信用环境不佳主要表现在:农户成为贷款主体,主体众多,诚实守信情况良莠不齐,缺乏可以判断核实的依据。没有良好的信用环境,银行机构贷款就缺乏安全感,就会裹足不前。

  (二)不缺机构,缺机制。目前,全市发放农业贷款的金融机构有很多,其中既有专门面向农业的农业发展银行、农业银行,也有工商银行、建设银行、中国银行等商业银行;有以服务地方经济的长治市商业银行,也有以服务本地农业以主要对象的农村信用社。如果这些金融机构都能争先恐后地向农业提供贷款,那农村经济发展何以会遭遇到资金瓶颈。但实际情况是,不仅各国有商业银行从各县撤并了不少分支机构,就连农村信用社也把目光瞄准工业项目,对农业贷款的发放谨小慎微,如履薄冰。据调查,农户或农村民营企业因为找不到担保人和没有合适的抵押物而得不到贷款支持的占60%以上。可见,农村缺乏信用工具是造成贷款难的一个重要原因。由于缺乏信用保证,使金融机构的贷款风险加大,不得不将资金投向较为安全的领域,从而使来源于农村的资金缺乏有效的疏导和回流机制,未能取之于斯用之于斯。

  (三)不缺资金,缺利益。银行资金不愿投向农村,也是银行业金融机构遵循市场经济法则和稳健经营原则的必然结果。金融机构改革前,银行是政府的职能部门,可以依据政府的计划和工作需要安排贷款,而较少考虑部门的利益。改革后,银行改制为企业,经营也要以盈利为目的,追求利润的最大化。农业是弱势产业,季节性强,产品价值低,利润少,银行贷款给农业成本高,利润低,风险大。尽管银行也能认识到支持农业发展的重要性,发放了不少贷款,但由于自身的追求局限,“想说爱你不容易”。由于资金的特殊性,必须会出现农村资金向城市流动,本地资金向外地流出的现象。

  (四)不缺政策,缺责任。全面建设小康社会,农村尤重。建设社会主义新农村、改变城乡二元结构、构建和谐社会,是各级各部门的共同责任和奋斗目标。金融部门对此责任重大,作用特殊。不仅是职能所在,而且近年来出台了一系列支农惠农政策,力度进一步加大。但从我市的实际情况看,实际效果还有不尽人意的地方。主要表现在:发放农业贷款占全部贷款的比例不达标,自主贷款中投向农业生产项目的贷款偏少,对农村提供金融服务产品较少,创新担保方式化解贷款风险的探索精神还不够,这些都需要我们在今后工作中进一步得到改进。

二、几点建议

  对农业贷款的发放,金融机构有充分的自主权。但农村信用环境的好坏,却能影响金融机构的放款决策。从这个意义上说,为农业贷款创环境,也就是增加对农业的投入,就是加快新农村建设。我们建议从以下几方面做起。

  (一)以政府为主导,加快我市社会信用体系建设。信用是市场经济的基石,加快全社会的信用体系建设也是农村金融市场健康发展的迫切需要。我们要借全省建设“信用山西”的东风,全面建设“信用长治”。推进社会信用体系建设,政府信用是先导,企业信用是重点,个人信用是基础。政府应高度重视,统筹各方,整合资源,按规划要求积极推进。在“十一五”期末基本形成守信激励与失信惩戒机制,从根本上规范市场经济秩序,提高经济信用化水平,加快农村经济发展。同时,建议结合新农村建设,在全市农村开展“诚实守信星级评选活动”,由县、乡两级政府和村委会,组织农业、农经、银行、信用社等有关部门和单位,在农村开展信用企业、信用村、信用户各五个星级的评选活动,引导社会风气。评选活动每两年举行一次,评选结果可以作为金融机构发放小额农贷和农业企业贷款的重要依据之一。

  (二)以环境建设为重点,加快建立农村信用保证体系。加大对农村的金融服务,仅有诚实守信还不够,还必须创建符合贷款要求的信用保证环境。对此,各级政府应采取切实有力的措施,积极推动。一是要在各县组建由政府出资的县域信用担保中心,或由政府独资,或实行股份制经营,或由政府向现有的民营担保机构投资掺股,实行面向农村担保的企业化经营,并对本地的担保企业和组织进行行业指导。二是要支持农民合作经济组织结成联保企业。目前,我市的农村合作经济组织普遍存在着数量少、规模小、资本金不足、抗风险能力差等问题,单个的组织由于可抵押资产少、信誉不确定等原因很难获得银行的贷款支持,多个农民合作经济组织在志愿的基础上结成联保关系,不仅可以弥补以上缺陷,而且由于资产放大,更容易成为银行提供贷款的对象。对结成联保企业关系的农民合作经济组织,各级政府通过各种资金渠道予以重点支持。三是要鼓励在农村基层成立农民合作基金会,以一个村或几个村为单位组建,政府根据合股基金的多少给予一定比例的奖励。基金会为担保组织,以个体农户集资或投入资产为基金来源,以会员为担保对象,自定章程,自我发展,由农村信用社给予业务上的指导。四是要在县城大力发展资产评估机构,为各种企业、组织和农户抵押资产提供评估服务,进一步扩大农村可担保资产的范围,更好地为担保业主服务。五是要积极发展农业保险。鼓励和支持保险企业积极探索以农业产业化为纽带、以龙头企业为依托的保险发展模式,积极发展“三农”财产保险、被征地农民的养老保险和新型农村合作医疗保险,解除金融机构贷款的后顾之忧,提高“三农”的抗风险能力。

  (三)以市场机制为原则,进一步发挥政府对支农贷款的引导作用。一是要对重点支农贷款给予财政贴息。各级政府应根据财力情况,每年由农业、金融部门和财政部门共同研究确定项目,对那些受惠面广、带动能力强的支农贷款给予贴息,列入财政新农村建设资金、支持农业产业化资金等支农预算支出,不仅可以引导银行信贷资金的投入方向,提高支农贷款的盈利水平,而且也可起到“抛砖引玉”、“四两拨千斤”的作用,增加支农贷款的供应量。二是要开辟为农业保险提供补贴的新领域。农业保险是发展农村经济的稳定器,也是银行发放支农贷款的考量因素,农业保险的发展快慢,与农业贷款的增长幅度紧密相关。利润薄、成本高、风险大是影响我市发展农业保险的一个重要因素,世界各国如象美国这样的发达国家,政府对农业保险提供的补贴也达到保费收入的55%左右,而我们尚未列入政府财政预算。建议我市在这方面敢于创新,首开我省先例,刺激我市农业保险业的发展,避免在今后发生类似长子禽流感等灾害给银行造成的贷款损失。三是要抓住国家降低农村地区银行业准入门槛的政策机遇,做好迎接村镇银行大发展的准备。2006年底,中国银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》,放开在农村地区设立金融机构的行业限制,降低了准入标准,并从2007年起在中西部地区开始试点。对此各级政府要积极宣传,做好前期准备。如要转变观念,放宽对民间借贷、民间融资的限制,加强引导,使地下钱庄由地下转为地上,由无序放贷变为规范经营。针对我市煤炭企业存在着不少闲置资金的情况,鼓励企业将闲置资金投向农村,支持新农村建设。

  (四)以新农村建设为目标,建立更加紧密的政银关系。计划经济体制解体后,市场经济体制逐步确立,国有银行也改制成了商业银行,由部门变成了企业。但同时也出现了一个引人注意的现象,这就是银行等金融企业对农业的贷款投入多少及绩效考核,与当地农业发展的水平和资金满足率不挂钩,在一定程度上也影响了银行对当地农业贷款的主动性,而政府部门也很少了解银行遇到的实际问题。为了加强政府和银行的互动,建议政府对金融机构发放农业贷款的规定比例完成情况、贷款增长情况等指标提出适当的考核要求,并将年终考核结果向其上级部门进行通报。对完成考核指标较好的,给予适当奖励。同时,政府有关部门也应加强与银行的沟通,如召开政银、银企座谈会,提供政策导向、本地农业扶持重点,提出建议扶持的企业和项目等,为银行增加支农信贷规模创造条件。为了支持地方金融机构改革,政府也可向各级地方商业银行和农村信用社进行投资,成为地方金融机构的股东,以此来增加对金融机构决策的影响力。

 

2007年元月15日


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