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市政协关于对我市金融服务“三农”工作情况的调查与建议



  发表日期: 2012年11月30日           【编辑录入: 】

2009年12月29日市政协十一届十二次常委会议讨论通过

长治市人民政府:

  农村金融是现代农村经济的核心,在资源配置中发挥着主导和枢纽的作用。推进金融资金向农村流动,强化金融服务“三农”的功能,建立运行安全的农村金融服务体系,是发展现代农业、促进农民增收、加快新农村建设的必然要求。政协第十一届长治市委员会常务委员会第十二次会议,围绕进一步深入金融改革,促进金融服务“三农”课题进行了专题研究,提出了以下建议。

  一、金融服务“三农”工作情况

  近几年来,我市认真贯彻中央“一号文件”精神,十分重视发挥金融部门的支农作用,积极为金融服务“三农”打基础、创环境,加快了农村金融事业的发展。市委、市政府积极为金融服务“三农”创环境、办实事。协调公安、司法、工商和人民银行等部门,对欠贷不还恶意逃废银行债务的企业和个人开展联合打击,协助金融部门部门清收不良贷款,净化信用环境。积极协助农村信用社开办了农村青年创业小额贷款业务,有力地支持了农民工创业就业。大力扶持农民专业合作社。目前全市所有乡镇都普及了合作社,总数已达2937个,为农村金融培育了市场载体。各级政府先后投资成立了独资和控股的担保公司10个,批准成立民营担保公司13个,为农业贷款安全稳定增长创造了条件。

  在市委、市政府的统一领导和积极支持下,我市金融部门进一步强化了支农意识,加大了金融支农的力度,不断创新金融产品,增加贷款的有效供给,提高了服务“三农”的质量和水平。市银监局通过向各金融部门下达年度支农重点、目标计划和具体措施,引导金融部门加大对“三农”的支持力度,促进农村资金回流。市农村信用社为了充分发挥金融支农的主力军作用,通过实施“支农惠民行动计划”,不断创新金融产品,提供多元化金融服务,先后开展了返乡农民工就业贷款、农村青年创业小额贷款、农民消费贷款等新的信贷产品,开办了小额信贷专柜和农民工卡业务,有效地支持了全市农村经济的快速发展。市农业银行从今年3月份开始,在全省率先开展了金穗惠农卡和农户小额贷款业务,截止今年11月底,市农行已发放惠农卡83416张,授信农户558户,授信金额1478万元,发放农户小额贷款521户,金额1347万元,惠农卡业务以其手续简便、融资便捷而受到了广大农户的欢迎。市农业发展银行在原有以发放粮食收购贷款业务为主的基础上,针对我市主要农作物玉米产量大、商品量高的特点,集中信贷资金重点支持了长治市金泽生物工程有限公司、壶关县裕沣酿造有限公司,长子县福源淀粉有限公司等农业产业化龙头企业,使我市年加工转化玉米生产能力达100万吨左右,有效地解决了我市农民“卖粮难”问题,实现了全市粮食收购资金的“大封闭”运行。市财产保险公司开办的农业保险起步于2007年,目前开办的险种有政策性能繁母猪、奶牛保险,商业性险种有烟叶种植保险。2008年我市农业保险费收入307.6万元,占总保险费的0.2%。其中政策性农险257.6万元,烟叶种植保险50万元。在全市各金融部门的共同努力下,至11月末,全年支农贷款余额达到81.65亿元,比年初增加8.1亿元,为38.5万农户和125个农业产业化龙头企业提供了金融服务,有力地促进了我市的农业发展、农民增收和新农村建设,为全市做好“三农”工作作出了积极贡献。

  二、金融服务“三农”存在问题

  (一)金融服务机构少,网点覆盖率低。国有银行改制后,从追求利益的最大化目标出发,逐步减少了农业贷款,撤并了县域金融机构。2000年以来,我市有国有商业银行的网点陆续从县域撤出,就连县级农行也成为单点支行,农信社服务站全部撤销,致使全市农村部分地区出现了金融服务网点空白。如沁源县现有银行业金融机构5个,营业网点29个,比2000年减少93个,乡镇及以下机构减少84个,全县254个行政村只有16个营业网点,景风、官滩2个乡镇出现了空白。农民贷款既不方便,也增加了贷款难度。

  (二)金融供需矛盾大,服务品种偏少。农村金融机构减少,贷款对象改变,致使全市广大农村出现了农村信用社“一农支三农”的局面。农村贷款需求旺盛,但从正规渠道获得贷款很难,满足率很低。据市银监局调查,全市农村有6成的农户有借款需求,但真正得到贷款的农户只有一半。从农户借款的渠道来看,从亲友等非正规渠道借款的占47%,从金融部门正规渠道借款的仅占53%,其中农村信用社占42%,对农户生产性的借款需求,正规金融机构难以满足。其中,支农贷款比重小是造成贷款难的一个重要原因。统计资料显示,至11月底,全市各项存款余额为1131.8亿元,各项贷款余额为476.97亿元,而农业贷款仅占17%。但另一方面,金融部门却为贷不出去款而发愁。仅市农村信用社就有80亿元资金贷不出去,造成我市吸收的存款大量上存,流向外地大城市和大项目建设,形成了对农村资金的“抽水”效应。造成这种状况的原因,除了贷款对象难以满足贷款条件外,金融部门的资金供给不能很好适应农民需求也是重要因素。一是供给层次少。种养大户相对容易得到贷款支持,而中小农户往往游离于正规金融服务圈之外;二是服务品种偏少,结构简单。抵押贷款为主的贷款方式限制了农民的需求;短期贷款为主的期限不适应农业生产、加工的周期,导致多次转贷或展期;农信社小额贷款为主与借款人大额资金需求的矛盾,造成冒名贷款屡禁难止;三是缺乏量身定做的金融服务。农民渴望灵活多样的授信、利率、结算等金融服务难满足。

  (三)农村金融环境差,信用缺失严重。农业贷款贷不出去,其中一个重要原因是农村的信用环境差。由于农业贷款主体众多,农户的诚实守信情况良莠不齐,农村又尚未建立起社会征信系统,缺乏可以判断核实的依据。再加上部分贷款企业和农户信用观念淡漠,甚至恶意逃废银行债务,不仅使金融部门的贷款缺乏安全感,而且由于难以收回到期贷款,造成贷款血本无归。如某基地8个农户集体逃废农村信用社贷款本息100万元。某公司承债转让后,债务人对银行贷款不闻不问,使2600万元贷款形成呆帐。沁源县农村信用社不良贷款余额达22343万元,占全部贷款余额的42%。农村信用环境差,金融部门贷款就会裹足不前。

  (四)贷款担保发展慢,担保费用较高。我市虽有23家担保机构,但涉农担保主要集中在8家县级担保公司,担保资金账户余额2162万元,担保户数56个,担保贷款金额8452万元,主要集中在中小企业,纯农户贷款很少。这主要是因为农户小额贷款担保业务面广、量大数额小,担保风险和成本很高,所以担保公司不愿做。同时,还由于担保费用和银行利息高,造成农户贷不起款。为了鼓励金融机构对农村小额贷款的投放,现行规定可在国家规定的基准利率的基础上适当上浮。其中,一般商业银行可上浮30—60%,农村信用社可上浮230%。而现行基准担保费率按银行同期贷款利率的50%执行,照此计算,一年期小额贷款利率和担保费率将高达18%,从事微利产业的农民和加工企业很难承受。贷款担保融资成本高,打击了农民担保的主动性,成为制约农业贷款担保进一步发展的前进障碍。

  (五)新农金组织滞后,缺乏正确引导。新型农村金融组织包括小额贷款公司、农村资金互助社、村镇银行。它是在国有商业银行基本上退出了农村、农发行业务范围十分有限、农村信用社难以满足农村金融需求的情况下产生和发展起来的新型农村金融组织,它一经产生,使显示了具有较强的适应性和广阔发展前景的优势。我市的新型农村金融组织今年才起步,目前存在着三个问题。一是数量少。目前全市只有3家小额贷款公司,没有农村资金互助社和村镇银行。二是不规范。如城区融海小额贷款公司截止8月底共发放各项贷款2380万元,贷款主体全部是城镇中小企业,没有“三农”贷款,没有达到小额贷款公司“三农”贷款发放比例不低于总额的60%的要求。三是重视不够。农村借贷,有近一半来自民间,且规模十分可观。据沁源县调查,该县民间借贷规模约为1.5亿元,占农村信用社纯农业贷款的53.4%。农村民间借贷没有纳入正规渠道,不仅加重了农民负担,而且也不利于农村金融的发展。新型农村金融组织的发展,为民间借贷由“地下转向地上”发展开辟了有效的渠道,应加以积极的引导。

  (六)涉农保险品种少,保险收益偏低。我市农业保险近几年发展较快,但从满足农业生产的需求来说,仍然显得品种少、覆盖范围小。目前只有能繁母猪、奶牛和烟叶种植3种保险。而影响农业保险发展的一个重要因素是风险大、收益低。今年1—11月,我市农业保险费收入248万元,而赔款支出却达374万元,赔付率达150.8%,已无利润可言,如不能得到一定补贴,将在一定程度上影响保险公司开展农保业务的积极性。

  三、促进金融服务“三农”的建议

  (一)建立支农激励机制,提高支农贷款增量。

  1、政府对金融机构发放支农贷款的比例及每年增长情况应提出适当的考核要求,并与当地农业发展情况挂钩,年终将考核结果向其上级部门进行通报。对完成考核指标较好的给予适当奖励。同时,政府有关部门也应加强与银行的沟通,如召开政银、银企座谈会,提供政策导向、本地农业扶持重点,提出建议扶持的企业和项目等,为银行增加支农贷款创造条件。

  2、建立财政性存款与金融机构信贷支农情况挂钩制度。在我市各县(市、区),财政性存款是金融机构的重要存款来源,各级政府要利用好这一资源,把财政性存款向支农力度大、服务质量好的金融机构倾斜,从而促进金融机构改善农村金融服务工作。

  3、调整财政支农政策,发挥财政资金的杠杆作用。政府可以考虑把财政支农项目与信贷资金捆绑使用,对于按要求使用资金、完成项目建设、按时偿还贷款的单位,给予适当奖励,达到以奖代补的目的。

  (二)健全农村金融体系,促进农金机构发展。

  1、做大做强农村信用社。各级政府应进一步加大对农村信用社的支持力度,树立支持农村信用社就是支农的观念,通过政府注资掺股、放宽对涉农贷款的呆账核销条件等方式化解因历史原因形成的不良贷款,壮大信用社资金实力。政府可调度的资源如煤炭资源价款以及财政性资金应有倾向性地存入信用社,以增加信用社的支农贷款能力。

  2、加快推进新型农村金融机构的建立和发展。目前,国家已放宽农村地区金融机构的准入条件,允许建立符合本地区实际的农村资金互助社、小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构,以解决农村金融服务不足的问题。各级政府要抓住当前的政策机遇,尽快落实主管部门,制定计划,加强宣传,大力发展小额贷款公司等新型金融机构,形成多元竞争主体,激发金融支农活力。

  3、通过考核支农业绩和评价企业社会责任等方式鼓励和支持国有商业银行、股份制商业银行到农村建立分支机构,开展信贷支农业务,实现经济效益和社会效益的双赢。

  (三)创新农村金融产品,拓宽金融服务渠道。

  1、开发适合本地区农村经济发展需要的低成本金融产品和服务。针对部分乡镇没有金融机构的实际,各涉农金融机构应积极探索利用现代科技手段降低农村金融服务成本,解决农村金融空白点的问题。如农业银行应结合当前“惠农卡”的发放工作,探索在需求量大的乡镇设置自动存取款设备,由农村信用社负责代管,以降低机构设置成本,满足农民金融需求。

  2、拓展基础信贷产品。针对当前农村产业结构调整和经济发展的新要求,简化农户信贷程序,适当放宽小额信用贷款的对象、额度和期限等。

(四)改善农村金融环境,加快信用体系建设。

  1、在全市各乡镇设立金融办公室。招聘经过短期培训的大学生担任,主要任务是建立农户经济档案,配合农村信用社开展农村信用评级活动,宣传金融知识,协调政府与金融机构的业务。

  2、政府要积极配合金融机构开展创建信用户、信用村、信用乡(镇)、信用企业和信用社区活动,对评定的不同信用等级的客户给予不同额度的贷款和利率优惠,进一步调动县、乡、村及企业和农户参与开展创建活动的积极性。

  3、全面推进征信体系建设,充分发挥个人、企业征信系统的作用。建议市政府责成专门部门负责,加大信用信息的采集力度,完善企业和个人信用基础数据库建设,建立起银行税务、工商、法院、环保、质监、电力等部门的信用信息共享机制。对有不良信用记录的企业和个人,在其信用未恢复之前坚决不予%F


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